Najvýhodnejšia hypotéka pri 3-ročnej fixácii. Ktorú banku si vybrať?

Momentálna neistá situácia v ekonomike znamená istotu v úrokových sadzbách ECB. Za účelom oživenia ekonomiky v eurozóne resp. vyhladenia krízy, sa dá predpokladať že ECB nasledujúce roky svoje sadzby nebude dvíhať. Postupný rast úrokových sadzieb je v pláne až začiatkom roku 2024.

Prečo sme si vybrali práve 3 ročnú fixáciu?

Pri dlhšej fixácii ako 3 ročnej, klienti vsádzajú na to, že raz budú hypotéky drahé a oni vďaka dlhšej fixácii ušetria. Krátka fixácia nie je stávkou, šetrí peniaze okamžite. Určite je správne zvážiť aj fakt, či sa plánujem v najbližších rokoch presťahovať do inej nehnuteľnosti alebo konsolidovať drahší stavebný alebo spotrebný úver spolu s hypotékou, ktorý veľa ľudí používa ako formu dofinancovania kúpy nehnuteľnosti. Taktiež väčšina bánk, ponúka možnosť prehodnotenia úrokovej sadzby už po pár splátkach za jednorazový poplatok, ktorý sa pohybuje vo výške od 60 € do 150 €.

Graf č.1: Odhadovaný vývoj sadzieb ECB (%, refi)

Zdroj: ÚPSVaR, ŠÚSR, predikcia VÚB

SLSP

• úrok: od 0,89% p.a.
• prirážka za 90% financovanie: individuálna podľa bonity klienta (+0,6% p.a.)
• prirážka bez poistenia úveru: +0,2% p.a. (cena poistenia = 8,9% zo splátky)
• poplatok za poskytnutie: 199 € (nová) 0 € (refinančná)
• ďalšie podmienky: bez otvorenia účtu a sporenia min.10 €/mes + 0,5% p.a.

VÚB Banka

• úrok: od 0,89% p.a
• prirážka za 90% financovanie: + 0,15% p.a.
• prirážka bez poistenia úveru: bez podmienky poistenia
• poplatok za poskytnutie: 2% z objemu (nová) 2% z objemu (refinančná), v prípade zriadenia účtu bez poplatku)
• ďalšie podmienky: pri developerských projektoch zľava 0,10% p.a.

Tatra Banka

• úrok: od 0,85% p.a.
• prirážka za 90% financovanie: bez prirážky (90% financovanie ale veľmi ťažko dosiahnuteľné)
• prirážka bez poistenia úveru: bez podmienky poistenia úveru
• poplatok za poskytnutie: 99 € (nová) 0 € (refinančná)
• ďalšie podmienky: úrok závisí podľa bonity klienta a častokrát aj otvorenia ďalších produktov z portfólia Tatra banky

ČSOB Banka 

• úrok: od 0,89% p.a.
• prirážka za 90% financovanie: + 0,7% p.a.
• prirážka bez poistenia úveru: bez podmienky poistenia úveru
• poplatok za poskytnutie: 90 € (nová) 90 € (refinančná)
• ďalšie podmienky: úrok závisí podľa bonity klienta, bez poistenia nehnuteľnosti cez banku + 0,15% p.a., prirážka pri bezúčelovej hypotéke

Prima Banka

• úrok: 0,5% p.a. (FIX 45 mesiacov)
• prirážka za 90% financovanie: bez prirážky (pri kúpe max 80% LTV)
• prirážka bez poistenia úveru: bez podmienky poistenia úveru
• poplatok za poskytnutie: 0 € (nová) 0 € (refinančná)
• ďalšie podmienky: banka má rovnakú úroková sadzbu pre každého, podmienka je založenie účtu

Poštová Banka

• úrok: od 0,5% p.a (platí pri LTV do 70%)
• prirážka za 80% financovanie: + 0,35% p.a.
• prirážka za 90% financovanie: + 0,9% p.a.
• prirážka bez poistenia úveru: bez podmienky poistenia úveru
• poplatok za poskytnutie: 0 € (nová) 0 € (refinančná)
• ďalšie podmienky: výsledná úroková sadzba je už po zohľadnení voliteľných služieb: Aktívne využívaný účet + 0,30% p.a., Poistenie schopnosti splácať úver alebo objem nad 100 000 € + 0,20% p.a.

UniCredit Bank

• úrok: 0,49% p.a
• prirážka za 90% financovanie: + 1% p.a.
• prirážka bez poistenia úveru: + 0,30% p.a. (cena poistenia = 5,5% zo splátky)
• poplatok za poskytnutie: 1% z objemu rozrátané na celú dobu splácania (nová) 0 € (refinančná)
• ďalšie podmienky: bez otvorenia účtu prirážka + 0,50% p.a, banka má rovnakú úrokovú začiatočnú sadzbu pre každého

mBank

• úrok: od 0,84% p.a.
• prirážka za 90% financovanie: + 0,51% p.a.
• prirážka bez poistenia úveru: + 0,25% p.a. (cena na 24 mes = 1,5% z objemu úveru)
• poplatok za poskytnutie: 0 € (nová) 0 € (refinančná)
• ďalšie podmienky: bez otvorenia bežného účtu + 1% p.a.

OTP Banka (ČSOB)

• úrok: od 0,89% p.a.
• prirážka za 90% financovanie: bez prirážky (90% financovanie ale veľmi ťažko dosiahnuteľné)
• prirážka bez poistenia úveru: bez podmienky poistenia úveru
• poplatok za poskytnutie: 0 € (nová) 0 € (refinančná)
• ďalšie podmienky: pokiaľ je založený rodinný dom prirážka + 0,2% p.a., pokiaľ nie sú splnené podmienky: čistý príjem nad 1000 €, objem nad 60 000 € prirážka + 0,5% p.a.

Porovnanie hypoték – záver

	úrok	90% LTV	bez poistenia	spracovateľský N/R
SLSP	od 0,89%	+0,60%	+0,20%	199€ | 0€
VÚB Banka	od 0,89%	+0,15%	+0,00%	0€ | 0€
TATRA Banka	od 0,85%	+0,00%	+0,00%	99€ | 0€
ČSOB Banka	od 0,89%	+0,70%	+0,00%	90€ | 90€
Prima Banka	0,40%		+0,00%	0€ | 0€
UniCredit Bank	0,49%	+1,00%	+0,30%	1% | 0€
mBank	0,84%	+0,51%	+0,25%	0€ | 0€
Poštová Banka	0,50%	+1,25%	+0,00%	0€ | 0€
OTP Banka	od 0,89%	+0,60%	+0,00%	0€ | 0€

Cieľom tohto porovnania bolo ukázať rozdiely v úrokových sadzbách bánk pri dnes veľmi vyhľadávanej 3 ročnej fixácii. Samozrejme úrok nie je vždy hlavný faktor pri výbere banky, častokrát je to o jej hladkom získaní v požadovanom rozsahu alebo o ďalších poplatkoch súvisiacich s hypotékou a celkovou RPMN.

Preto sa pri hypotéke vždy raďte s odborníkom!